索引号: 02165835-043/2017-43526 公开方式: 主动公开
文号: 公开日期: 2017-03-23
发布单位: 县公积金中心

“等额本息”“等额本金”还款方式对比
发布日期:2017-03-23 浏览次数:字体:[ ]

                                                                                      “等额本息”“等额本金”二种还款方式对比情况说明

现在有一种比较流行的说法,说银行放贷要先收利息,月供前期还的都是利息,等利息都还完了再还本金。其实,这种说法并不正确。
银行在为借款人计算房贷还款额的时候,一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成,一部分是本金,一部分是利息。两者相加,正好是每月所还的月供金额。
目前,银行贷款或住房公积金贷款的还款方式有两种。等额本息,就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金,就是每月的还款总额里,本金部分始终保持不变,利息递减。
另外还有一种说法,说“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。
其实贷款利息多少,在贷款期限相同利率相同的情况下,决定资金成本(利息)的因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的多少,而不是采用哪种还款方式。贷款每月利息的计算公式是:每月利息=剩余本金×日利率×占用天数。
我们来看下面的例子:
某客户申请购房贷款60万元,期限20年,现行银行住房商业贷款年基准利率4.9%;住房公积金贷款年利率3.25%。那么,该客户公积金贷款前三个月应还本息为:

项目
        等额本息
      等额本金
偿还
本金
支付
利息
本息合计
偿还
本金
支付
利息
本息合计
第一个月
1778.17
1625
3403.17
2500
1625
4125
第二个月
1782.99
1620.18
3403.17
2500
1618.23
4118.23
第三个月
1787.82
1615.35
3403.17
2500
1611.46
4111.46
三个月合计
5348.98
4860.53
10209.51
7500
4854.69
12354.69

    具体计算情况:
    一、“等额本息”法:
第1个月:本金:1778.17元
     利息:600000×(3.25%÷12÷30)×30=1625元
     本息合计:1778.17+1625=3403.17元
第2个月:本金:1782.99元
     利息:(600000-1778.17)×(3.25%÷12÷30)×30=1620.18元
     本息合计:1782.99+1620.18=3403.17元
第3个月:本金:1787.82元
     利息:(600000-3565.98)×(3.25%÷12÷30)×30=1615.35元
     本息合计:1787.82+1615.35=3403.17元
    二、“等额本金”法
第1个月:本金:600000÷20÷12=2500
     利息:600000×(3.25%÷12÷30)×30=1625元
     本息合计:2500+1625=4125
第2个月:本金:600000÷20÷12=2500
     利息:(600000-2500)×(3.25%÷12÷30)×30=1618.23元
     本息合计:2500+1618.23=4118.23
第3个月:本金:600000÷20÷12=2500
     利息:(600000-5000)×(3.25%÷12÷30)×30=1611.46元
     本息合计:2500+1611.46=4111.46
    可见,该客户第一个月采用“等额本息”比采用“等额本金”还款,差额4125-3403.17=721.83元,第二个月差额4118.23-3403.17=715.06元,第三个月差额4111.46-3403.17=708.29元。
以此类推,该客户在贷款还款前期每个月采用“等额本金”归还的资金比采用“等额本息”归还的资金要多,也因此“等额本金”下该客户实际占用资金明显少于“等额本息”下所占用的资金。再则,由于“等额本金”和“等额本息”计息方式相同,不管采取哪种还款方式,都不存在利息节省的说法,只是借款者实际占用资金的不同产生了资金成本的差异。
一般情况下,“等本息法”比较适宜有正常开支安排、目前还款有一定压力,未来收入可能提高的家庭;而“本金法”比较适合目前收入较高、还款压力不大的家庭。选择还款方式时,应了解两种还款方法的利弊,权衡自身家庭收入等综合因素后选择适当的还款方式,以避免在贷款期间形成新的资金紧张的压力。
 
                                                                                                                                                                                  常山县住房公积金管理中心
                                                                                                                                                                                                   2017年3月

分享到:
0
【打印本页】【关闭窗口】

上一篇:
下一篇:
Produced By 大汉网络 大汉版通发布系统